Costos efectivamente gastado en el reembolso anticipado de la hipoteca
¿Qué costos puede exigir un banco que el consumidor reembolse en relación con el reembolso anticipado de la la hipoteca?
El 7 de marzo de 2019, el Banco Nacional Checo emitió una declaración sobre el concepto de "costos eficazmente gastados incurridos por el acreedor en relación con el reembolso anticipado de las hipotecas" . La declaración del Banco Nacional Checo sobre los costos eficazmente gastados incurridos que pueden ser exigidos al consumidor en relación con el reembolso anticipado del crédito al consumo para vivienda en virtud de la Ley Nº 257/2016 Coll., sobre crédito al consumo . Con esta interpretación, el BNC respondió a la redacción poco clara de la Ley Checa de Crédito al Consumidor, que planteó preguntas recurrentes tanto del público como de los proveedores de crédito al consumo, y al mismo tiempo, los costos excesivamente altos cobrados por los bancos.
Según la interpretación del CNB, los bancos pueden cobrar a los clientes solo aquellos costos que están directamente relacionados con el reembolso anticipado de los préstamos de vivienda para el consumidor y cuyo monto también está justificado. En particular, los costos administrativos del reembolso anticipado (es decir, directamente relacionados con el procesamiento y la ejecución de una solicitud de reembolso anticipado de un consumidor o su anuncio de un reembolso extraordinario del préstamo, generalmente el costo relativo del empleado - salario) cumplirán las condiciones para un gasto eficaz durante el reembolso anticipado (un empleado que procesa una solicitud de reembolso anticipado, tarifas de registro de la propiedad, franqueo, costos de impresión y copia, cargos telefónicos o suministros de oficina consumidos). También puede incluir tarifas por cualquier acto notarial que requiera el reembolso anticipado. Sin embargo, los proveedores pueden demostrar el cumplimiento de las condiciones para un gasto efectivo y un reembolso anticipado incluso para otros costos. Sin embargo, estos costos tendrían que gastarse a propósito (de acuerdo con la debida diligencia, lo que presupone que el consumidor puede usar su derecho de reembolso anticipado), y que esto no debería ser un costo financiero independientemente de si el préstamo se paga prematuramente o no. Tendría que incurrir de manera demostrable en un monto específico en relación con el reembolso anticipado de un préstamo en particular. Al mismo tiempo, el monto del reembolso no puede exceder la pérdida financiera del acreedor.
El costo del cual, en opinión del Banco Nacional Checo, no es admisible es, por ejemplo, una comisión pagada por el proveedor al intermediario para organizar la hipoteca.
El costo incurrido en el reembolso anticipado de un crédito de consumo residencial tampoco es, entre otras cosas, una reducción en los ingresos por intereses del banco después del reembolso anticipado del crédito de consumo residencial o los costos de intereses del proveedor sobre sus deudas. En el primer caso, en opinión del BNC, esto no es un costo sino una pérdida de ganancias. En el segundo caso, en opinión del BNC, este no es un costo incurrido en relación con el reembolso anticipado de un crédito de consumo para vivienda, sino nuevamente un costo (en vano) de proporcionar crédito de consumo. Por lo tanto, la reducción en la ganancia del margen de intereses y los posibles (en vano) costos de refinanciación, independientemente de su designación (por ejemplo, "costos de oportunidad", "costo de obtención de fondos", "pérdida de ingresos por intereses"), no pueden subordinarse para gastar efectivamente los costos del Proveedor incurridos en relación con el reembolso anticipado del préstamo, ya que no existe un vínculo legal con el reembolso anticipado y, por lo tanto, no se puede reembolsar, lo que el Proveedor puede solicitar al consumidor en virtud del artículo 117 (2) de la Ley Checa de Crédito al Consumidor.
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